“本人有各大商业银行推荐码，买推荐码就可自己申请信用卡，下卡率在90%以上”，在《证券日报》记者所潜水的QQ群中，不时有人打出这样的广告，推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有此推荐码再申请对应银行的信用卡，不仅通过率高且额度可达2万元至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。

某信用卡推荐码卖家还向记者打了保票，股份制银行中的绝大多数都有他们的合作客户经理，“他们客户经理要业务量，我们是中间商，只要你没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题”。

大额信用卡诱惑

对于银行客户经理来说，大额信用卡一直是一项不好做的业务，要保证不良贷款率不能太高的同时又要保证业务量。但对于普通人来说，有一张大额信用卡可以解决许多问题，买车的首付款甚至买房的首付款，少则几万元多则几十万元，通过取现或者套现可以用较低成本拿到现金。

就在这种两厢情愿之下，大额信用卡的灰色利益链条屡禁不绝。更让人惊愕的是，近几年，原本仅在与银行有业务往来的投资理财公司中盛行的套现捷径，已然成为成本低、门槛更低的流程化链条。这其中，虽然少不了银行员工为了业绩弄虚作假，但更多的或许是银行背后的考核压力。

周女士是一名普通白领，因为换房需要大概50万元的资金中转，她曾经咨询过银行，但是银行的住房按揭贷款审批程序比较繁琐，而且根据周女士自身的情况，其住房按揭贷款很难申请到50万元的额度。于是，周女士开始想到用大额信用卡套现，她原本以为申请也会十分困难，但却被告知非常简单。

一家名为北京信捷投资担保的公司发给了周女士一份办卡流程。流程主要包括：申请人本人持有效身份证去某大型国有银行申请一张储蓄卡。在银行办卡填单子时，银行卡预留电话需填担保公司指定的电话；将申请好的储蓄卡和身份证正反面照片、详细收卡地址及联系电话发到担保公司QQ邮箱，审核结果在24小时内由客服通知。

除上述流程以外，周女士还需要提供一张金额为申请额度10%的存单，以应付银行资金管理中心的检测，在一切办理妥当后，周女士要支付给北京信捷投资担保公司申请额度的2%作为代办费，以50万元为例则需要1万元。该公司的咨询人员还告诉周女士，他们代办的信用卡仅需5天时间就可以下卡，合作银行涵盖几乎所有上市银行。

某大行信用卡中心负责人告诉记者，这种现象确实听说过，随着近些年来信用卡的普及，新增发卡越来越困难，为了保证业务量的增长，不排除有银行用类似手段冲量。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾感慨，信用卡出现套现、恶意消费，这种情况越来越多，跟发卡环节上的粗犷有关，跟跑马圈地式的发卡直接相关。

不过，与银行个别员工冲量的违规行为相比，银行信用卡中心制定的考核规则甚至是核心产品设计才是更加需要关注的问题。

记者曾经得到某商业银行为小微企业专门制定的信用卡发行数据，该产品用于小微商圈的供应链模式，短短半年，该产品的透支余额就达到数十亿元，服务客户数量5000余家。然而，现实情况是，供应链中的企业纷纷利用该卡进行套现，坏账烂账数字惊人，还出现了企业员工被办卡以套现的虚假交易，最终该卡发行不到2年被监管部门叫停。

业内人士认为，目前信用卡市场已经真正进入到肉搏阶段，之前的那种客源充足的情况早就没有了，抢夺客户自然会引起银行之间“硬碰硬”。此外，企业放卡模式或批量放卡模式在征信系统还不完善的时候风险较大，一旦出现问题，损失要远远高于单一个体。

近日，央行也再次对利用银行资金套现进行警示。央行官方微博发布消息称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。

迅速提额陷阱多

近日，有新闻曝出，某银行系统将某吴姓客户评级为七星客户，并在信用卡领用合约并未对银行可自动为持卡人提升信用额度的情况下，单方将信用额度提升至100万元。随后吴某因无力偿还百万元透支款被银行起诉，法院一审判决原告应承担举证不能的责任，驳回原告的全部诉讼请求。

信用卡提额如此随意让人们感到意外。光大银行信用卡中心相关人士告诉记者，银行提额一般是考虑到客户的使用需求，如果在持卡期间，客户没有违约记录，在半年或者一年的观察期后，银行可以单方面的提出提高额度，并在客户的同意之下才会将额度提升，另外，银行业经常会在过年、过节时主动给客户临时调整额度，而这也是为了保证客户的黏性。

此外，某银行客户经理告诉记者，各家银行对客户的提额标准不一，比如有的银行看重持卡人的消费频率，有的银行更看重持卡人的消费金额，还有些银行更看重持卡人在银行的金融资产。

或许正是看重了持卡人提额的急迫心情，也有不少人动起了歪心思。记者发现，在淘宝网上就有公开售卖提额宝典的商家，一份资料多则数百元，少则几十元。上述客户经理表示，这里面所售的东西基本都是骗人的，银行提额有着较为严谨的流程，会在系统中对持卡人进行评估，一般银行会半年或3个月视用卡情况进行提额，此外，持卡人也可致电各大银行信用卡客服电话申请提高永久额度或临时额度。

对于很多用户多次接到银行打来主动提额电话的现象，光大银行信用卡中心负责人表示，持卡人如果没有提额需要，可以直接拒绝，如果犹豫不定，银行客服是可能再次致电的。该负责人还强调，对于外界认为银行主动打电话要求提额会有风险是误读，银行没有对于信用卡提额的指标考核，主动来电是认为客户有潜在的消费要求。